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沒投保勞保 銀行追不到
轉載 97/07/15 【聯合報╱羅兩莎、孫中英專題】

通膨年代，賺錢不易，還錢更不簡單。律師指出，願意出面解決債務的都是非常善良的債務人，不管是跟銀行協商，或進法院更生，都以還債為前提，真正要躲債的債務人「人間蒸發」，銀行找不到。

消債條例4月上路後，銀行發現有一些道德風險案，例如債務人在消債條例實施前，急著把卡刷爆，然後賴帳不還錢。

根據消債條例原則，在聲請法院更生清算前，債務人需先和銀行進行前置協商。但律師指出，部分有道德風險的案例，其實銀行都有辦法防堵。

因為這些債務人，可能資產仍然大過負債，表示這些人有能力還債，所以，與銀行的前置協商最後可能無法成立，但這些有房子的債務人，也不敢馬上進法院聲請更生或清算，因為一進法院，房子可能就會被拍賣，當事人多半只有依現行方案還錢一途，或者要求銀行壓低還款利率。

法瑪法律事務所主任律師李國瑞指出，如果債務人一切正常，但選在4月11日新制上路前，把卡刷爆，道德風險太過明顯，就算直接進法院，法官也不可能裁定更生或清算。

李國瑞說，在這麼不景氣的環境下，錢越來越薄，大部分債務人，也越來越困難，現在還願意出面解決債務，不管是前置協商或更生清算，都是「善良債務人」；像他就知道一個個案，一個公車司機，總共欠銀行雙卡債務50多萬元，已被債權銀行強制扣薪3年、扣了快30萬元。現在當事人聲請法院更生，希望還銀行50萬元，若再加上先前的30萬，等於總共要還80萬，但銀行居然還有意見，在法院，就被法官批「貪得無厭」。

銀行公會雖然開放「再次協商」管道，但李國瑞說，就算債務人獲得180期零利率最優惠還款方案，但很多債務人現在已快50歲，有沒有想過未來15年是否都有工作，可以按時還錢，所以，15年，對債務人，也是個很大的挑戰，而法院的更生還款方案，約6到8年，清算程序則是10年左右。

據了解，真正不還錢的人，要躲債也有辦法，就是換工作，並且找一個沒有投保勞保薪資繳費紀錄的小公司。

法律扶助基金會也表示，該會扶助的債務人，主要都是出具證明的「低收入戶」，低收入戶才能獲得政府補助法律相關經費，如果是介於低收入戶和中低收入戶之間，就必須由3名律師開會決議，多半要確定當事人的「債務已超過薪水」，法扶才會接受個案並扶助。

如果是道德風險的個案，很多人都有能力自己出錢找律師，也不會來請求法扶協助。